|
Категории вопросов
|
Ответы на вопросы
Банки, банковская деятельность
Вопрос от: Аселя
Здравствуйте. У нас проблема с банком. Мой супруг брал кредит 1млн тенге. Сначала платил. Потом остался без работы и не смог платить. Теперь он устроился на работу и банк снимает с его карточки 50% заработной платы. Но эта сумма уходит только на штрафные. А сумма задолженности по кредиту возросла в 2 раза, не понятно они накинули еще сверху. А то, что он платил, куда-то исчезло. Как теперь решить проблему по кредиту, который возрос в 2 раза? Что делать, чтобы не снимали с карточки 50%, т.к. у нас родился ребенок, живем на квартире?  Ответ: Здравствуйте, Аселя!
Мы предполагаем, что деньги, снимаемые с Вашего счета, уходят в счет оплаты задолженности по вознаграждению, а также задолженности по комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, неустойки (штрафа, пени) в размере, определенном в соответствии с пунктом 2 статьи 35 Закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”.
I. Исходя из описанной Вами ситуации, мы полагаем, что Вам следует обратиться в Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг для проверки действий банка. Данная процедура осуществляется путем подачи заявления в Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг. Первоочередными задачами проверки будет проверка банка на предмет (1) правомерности и (2) обоснованности действий банка в отношении Вашего супруга по установленному порядку взыскания задолженности.
Подача заявления оформляется путем заполнения следующей формы, которая находится в свободном доступе по ссылке: http://www.nationalbank.kz/?docid=1366&switch=russian. Подача может осуществляться как путем физического, так и электронного обращения.
II. Также мы рекомендуем Вашему мужу обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Это является самым простым и распространенным способом облегчения кредитных обязательств по выплате задолженности. Как правило, следующие несколько мер по реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и в комплексе: изменение сроков и размеров платежа, обмен долга на долю в собственности, списание части долга.
Для проведения реструктуризации долга кредитор (банк) и должник (Ваш муж) заключают новое соглашение, в котором предусматриваются новые сроки, порядок и другие условия погашения долга, также может быть составлен и приложен график платежей. Однако важно заметить, что банк не обязан проводить реструктуризацию по Вашему запросу. Несмотря на это, исходя из общей банковской практике, вероятнее всего, реструктуризация кредита у должника, вызывающего проблемы, вероятнее всего будет проведена.
Пожалуйста, учитывайте то, что у банка нет обязанности проводить реструктуризацию долга.
III. Обращаем Ваше внимание на то, что Республики Казахстан существует: (а) ограничение на удержание кредиторами не более 50% от всех денег, поступающих на счет должника в качестве дохода согласно статье 95 Закона "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей”, а также то, что (б) Согласно пункту 1 статьи 95 Закона "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей”, с счета должника не может быть взыскано более 50% заработной платы или иного дохода. Мы полагаем, что следующим эффективным методом снижения суммы выплат по кредиту будет предъявление иска к мужу на взыскание алиментов на содержание: (1) Вашего несовершеннолетнего ребенка (лицо, не достигшее 18 лет) и (2) его нетрудоспособных родителей (лица признаются нетрудоспособными после прохождения медицинского освидетельствования и/или достигшие пенсионного возраста).
Согласно статье 111 Закона Республики Казахстан от 2 апреля 2010 года № 261-IV «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», в первую очередь удовлетворяются требования кредиторов по взысканию алиментов.
Мы рекомендуем начать процедуру взыскания с мужа алиментов, предназначенных для содержания таких лиц как нетрудоспособные родители и несовершеннолетние дети. Пункт 1 статьи 145 Кодекса о браке (супружестве) и семье указывает на то, что основанием к возникновению алиментных обязательств, по содержанию родителя или несовершеннолетнего ребенка - это обязанность любого физического лица. Нетрудоспособность предусматривает одновременное наличие обстоятельства нетрудоспособности родителя (нетрудоспособными признаются лица пенсионного возраста) и его нуждаемость в помощи (нуждаемость в помощи основывается на волеизъявлении родителя).
Мы рекомендуем инициировать данную процедуру, поскольку, согласно статье 95 Закона "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей”, все кредиторы, (в том числе банк), не могут снимать со счета Вашего мужа более 50%, 25% из которых будут отдаваться Вашему ребенку и еще 15%-20% (будет зависеть от решения Суда), будет передаваться родителям. Важно отметить, что в Республике Казахстан для взыскания алиментов расторжение брака не является обязательным, согласно пункту 2 статьи 138 Кодекса РК "О браке и семье”. Данная процедура начинается Судом после получения соответствующего заявления. Пример заявления Вы можете найти по ссылке: http://defacto.kz/documents/iskovoe-zayavlenie-o-vzyskanii-alimentov-bez-rastorzheniya-braka или на официальном государственном сайте http://sud.gov.kz/rus/content/obrazcy-iskovyh-zayavleniy-i-drugih-obrashcheniy-v-sud.
Применение такого метода, путем обращения в Суд, способно привести к уменьшению количества денег, выплачиваемого ежемесячно, путем вынесения решения Суда, об уменьшении взыскиваемой доли банком.
Вопрос от: Максим
Добрый день. работодатель заставляет открыть зарплатную карту в другом банке. Меня устраивает мой банк, могу ли я отказаться переходить? Ответ: Здравствуйте Максим!
Мы полагаем, что Вы можете отказаться от перехода на новую зарплатную карту другого банка.
Согласно пункту 2 статьи 107 Трудового Кодекса Республики Казахстан № 414-V (далее – ТК РК): Система оплаты труда определяется условиями трудового, коллективного договоров и (или) актами работодателя.
Акты работодателя - приказы, распоряжения, инструкции, правила, положения, графики сменности, графики вахт, графики отпусков, издаваемые работодателем.
Однако, ТК РК не предусматривается обязанность сотрудника предпринимать дополнительные действия для получения заработной платы. Акты работодателя, направленные на принуждение работников к заключению гражданских договоров являются незаконными, поскольку противоречат основному принципу заключения гражданских договоров, а именно принципу свободы договора, изложенного в статье 380 Гражданского Кодекса Республики Казахстан № 409-I.
Оформление новой банковской карты является заключением гражданского договора с банком, предоставляющим такую карту. Работодатель не может принудить Вас к заключению такого договора, даже в случае наличия приказа, распоряжения, инструкции, правила или положения, которое было выдвинуто в качестве Акта работодателя.
Акты работодателя могут регулировать только вопросы внутреннего управления юридического лица, однако они не имеют юридической силы в отношении заключения работником иных гражданских договоров.
Таким образом, требование работодателя об оформлении Вами новой зарплатной карты является незаконным.
Также, обращаем Ваше внимание на то, что у работодателя нет обязанности перечислять Вам зарплату на Вашу карту, он может выдавать ее наличными.
Вопрос от: Гултбаршын
Здравствуйте! Мама умерла. Осталась на ипотека на ее имя. Может ли отец отказаться от кредита, то есть для этого нужно отказаться от наследство? Ответ: Здравствуйте, Гултбаршын.
В первую очередь Вам необходимо письменно уведомить Банк о случившемся и прикрепить копию подтверждающих документов.
Мы предполагаем, что ипотека была оформлена во время брака Ваших родителей, а значит, согласно Кодексу о браке и семье от 26 декабря 2011 года № 518-IV (далее - КоБС), законным режимом имущества Ваших родителей является режим общей совместной собственности.
Согласно статье 1074 Гражданского кодекса Республики Казахстан от 1 июля 1999 года № 409-I (далее - ГК РК) Ваш отец вправе отказаться от наследства в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Его отказ будет считаться безоговорочным, и он не сможет претендовать на оставшуюся часть в наследстве.
Однако следует обратить внимание на договор ипотеки, который Ваш отец, как супруг подписывал. Банки обычно требуют обязательного включения второго супруга в созаемщики. Если Ваш отец участвовал в заключении договора ипотеки в качестве созаемщика, то в этом случае, все обязательство по займу после смерти его супруги автоматически переходит к нему.
Вопрос от: Гултбаршын
Здравствуйте! Мама умерла. Осталась на ипотека на ее имя. Может ли отец отказаться от кредита, то есть для этого нужно отказаться от наследства?  Ответ: Здравствуйте, Гултбаршын!
Пунктом 2 статьи 1038 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) предусмотрено, что наследство умершего гражданина переходит к другим лицам на условиях универсального правопреемства как единое целое и в один и тот же момент. В случае если, у наследодателя были какие-либо обязательства, то кредиторы наследодателя вправе предъявить согласно статье 1081 Гражданского кодекса свои требования, вытекающие из обязательств наследодателя, к исполнителю завещания (доверительному управляющему наследством) или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику. Солидарная ответственность заключается в том, что кредитор вправе предъявить требование в полном объеме как к любому из наследников, так и ко всем вместе. Так, согласно статье 1061 Гражданского Кодека наследниками, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, признаются дети наследодателя, в том числе родившиеся живыми после его смерти, а также супруг (супруга) и родители наследодателя. Следовательно, отец наследует и имеет права отказаться от имущества Вашей матери лишь в определенном объеме, который распределяется в равной степени между детьми и ним(отцом), перешедшем к нему.
В пункте 2 упомянутой статьи указано, что свидетельство о праве на наследство выдается по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. Наследник вправе отказаться от наследства в течение 6 месяцев со дня открытия наследства. Это право предусмотрено пунктом 1 статьи 1074 Гражданского кодекса. Отказ от наследства совершается подачей наследником письменного заявления нотариусу по месту открытия наследства. При этом, согласно Нормативному постановлению Верховного Суда Республики Казахстан от 29 июня 2009 года № 5 «О некоторых вопросах применения судами законодательства о наследовании» другие лица, (прим. Автора: наследники по закону последующих очередей, определяемые статьями 1062-1066) для которых наследование наступает вследствие отказа наследника от наследства, непринятия наследства другим наследником или устранения наследника от наследования по основаниям, установленным в статье 1045 ГК, вправе принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права на наследование. В соответствии с пунктом 4 статьи 1074 ГК наследник утрачивает право отказаться от наследства по истечении предоставленного ему для этого (шесть месяцев) срока, а также при фактическом принятии наследства. Начало течения срока для отказа от наследства определяется моментом, когда наследник узнал или должен был узнать о своем призвании к наследованию. Срок для отказа от наследства может быть продлен судом при наличии уважительных причин, но не более чем на два месяца. Следовательно, Ваш отец имеет право
отказаться от кредита путем отказа от наследства. Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Тасыбаева Динара
Вопрос от: Кайрат
Здравствуйте!!! ЧСИ наложен арест на банковские текущие счета ТОО на основании Определения суда. Однако, сумма иска 1.000.000 тенге. На текущем счете находятся деньги свыше 1.000.000 тг. Имеет ли право ЧСИ наложить на все денежные средства на текущем счете в Банке второго уровня??? На наши запросы ЧСИ игнорирует. На какие нормативно-правовые статьи можно ссылаться??? В какие соответствующие уполномоченные органы можно пожаловаться на действия ЧСИ??? Ответ: Здравствуйте, Кайрат.
Арест налагается в пределах суммы долга, отсюда следует, что Вы вправе распоряжаться деньгами, превышающими размер суммы ареста. Согласно пункту 6 статьи 62 Закона Республики Казахстан от 2 апреля 2010 года № 261-IV «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», (далее - Закон), арест на деньги, находящиеся на банковском счете должника, налагается в той сумме, которая необходима для исполнения исполнительного документа с учетом исполнительской санкции, расходов по исполнению и оплаты деятельности ЧСИ.
Однако, Вы должны учитывать то, что ЧСИ мог ограничить Ваше право распоряжения деньгами с арестованного банковского счета. Согласно пункту 1 статьи 64 Закона при необходимости судебный исполнитель вправе произвести изъятие арестованного имущества или ограничить права должника по пользованию арестованным имуществом. Виды, объемы и сроки ограничения определяются судебным исполнителем в каждом конкретном случае с учетом целей ареста.
Для того чтобы обжаловать действия ЧСИ, Вы должны будете подать жалобу в районный (городской) суд обслуживаемого судебным исполнителем территориального участка либо по месту регистрации частного судебного исполнителя в течение десяти рабочих дней со дня совершения действия согласно пункту 1 статьи 250 Гражданского процессуального кодекса Республики Казахстан от 31 октября 2015 года № 377-V.
Вопрос от: Альфия
Здравствуйте, я слышала, что можно получить выплату НДФЛ за ипотечные платежи. Правда ли это? Ответ: Здравствуйте, Альфия!
Ипотечные платежи вы можете отнести на налоговый вычет. Согласно статье 349 Кодекса Республики Казахстан «О Налогах и других обязательных платежах в бюджет”, физическое лицо - резидент Республики Казахстан вправе отнести на налоговый вычет (тем самым уменьшить размер налогооблагаемого дохода) расходы, которые идут на выплату по ипотечным жилищным займам, полученным в жилищных строительных сберегательных банках для проведения мероприятий по улучшению жилищных условий на территории Республики Казахстан, произведенным в свою пользу.
Вопрос от: Жанетта
Здравствуйте! Хотела уточнить, какие сроки между отправкой уведомления о невыполнении обязательства по кредиту, требованием и признанием займа проблемным?
Ответ: Здравствуйте, Жаннета!
В соответствии с п.1 ст.36 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» «При наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, но не позднее тридцати календарных дней с даты ее наступления банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан (обязана) уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, о:
1) необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности;
2) последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа.
Банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе привлечь коллекторское агентство для уведомления заемщика.» Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Женисханов Исламбек
Вопрос от: Екатерина
Добрый день. Вопрос такой: купили авто у Каспий банка. Машину забрали, решили переоформить, но вышел арест на машину. Менеджер банка составил письмо и пошел к ЧСИ, но тот отказался давать постановление на снятия ареста. Как быть нам? Мы третьи лица, не имеющие никакого отношения к задолженностям хозяина. Как быть в такой ситуации, к кому обращаться? Заранее спасибо.
Ответ: Здравствуйте, Екатерина!
Мы предполагаем, что Каспий Банк продал автомобиль собственника-должника, который находился у него в залоге. Однако, собственник-должник имел также другие долги и ЧСИ согласно судебному решению в пользу других кредиторов наложил арест на автомобиль, который он отказывается снимать.
В данной ситуации, на основании статьи 127 Закона Республики Казахстан от 2 апреля 2010 года № 261-IV «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 12.07.2018 г.) (далее - Закон о Судебных Исполнителях) решение и действие (бездействие) судебного исполнителя по осуществлению исполнительного документа либо отказ в совершении таких действий могут быть обжалованы взыскателем или должником в суде. То есть, можно обжаловать действия частного судебного исполнителя и, в случае признания его действий незаконными, арест будет снят. Однако, так как машина находилась в залоге у Каспий Банка, решение частного судебного исполнителя может обжаловать только сам Банк. Вы, как третье лицо, не можете обжаловать действия частного судебного исполнителя.
На основании статьи 413 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть), принятого Верховным Советом Республики Казахстан 27 декабря 1994 года (с изменениями и дополнениями по состоянию на 21.07.2018 г.) (далее - ГК РК) продавец обязан передать покупателю товар свободным от любых прав третьих лиц, за исключением случая, когда покупатель согласился принять товар, обремененный правами третьих лиц, а неисполнение продавцом данной обязанности дает покупателю право требовать расторжения договора и возмещения убытков, но только в том случае, если не будет доказано, что покупатель знал или должен был знать о правах третьих лиц на этот товар. Мы презюмируем, что Вы не знали об обременениях на автомобиль. Следовательно, Вы имеете право расторгнуть договор через суд и потребовать возмещения всех убытков, при условии, если Вы докажете, что не знали и не должны были знать о правах третьих лиц (залог) на машину.
Также, вследствие нарушения Ваших законных прав на основании статьи 413 ГК РК, обратитесь с жалобой в Каспий Банк.
Дополнительно, на основании статьи 25 Закона о Судебных Исполнителях, где определяется, что прокуратура от имени государства осуществляет надзор за законностью исполнительного производства, принимает меры по выявлению и устранению любых нарушений законности, Вы можете обратиться с жалобой в прокуратуру, которая осуществляет надзор за исполнением законов судебными исполнителями.
Вопрос от: Жалын
Здравствуйте. Ответьте, пожалуйста, на следующие вопросы: недавно развелись с мужем, ребёнок остаётся со мной (алименты не выплачиваются). Хочу подать иск на раздел имущества, а именно квартиры, которая находится в залоге у банка. Договор займа под залог квартиры заключался с мужем. Можно ли разделить такую квартиру, и на какую часть я могу рассчитывать? Что нужно делать? В заранее спасибо! Ответ: Здравствуйте, Жалын!
Согласно п.1 ст.38 Кодекса «О браке (супружестве) и семье»: «При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли каждого из супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между ними», также следует отметить, что п.2 этой же статьи устанавливает следующее «суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей», соответственно, размер доли будет определён по решению суда.
Раздел заложенной квартиры допускается законодательством. После вступления в силу решения суда о разделе Вашей общей квартиры, банк на основании решения суда сделает дополнительное соглашение к Договору займа. Залог на имущество при его разделе все равно сохраняется. Продать его никто не сможет без согласия Банка до момента погашения кредита. Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Мұхамедаиліұлы Әділ
Вопрос от: Данияр
Здравствуйте! Меня интересует следующий вопрос. В соответствии с п. 7-2 Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам, в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту, выдаваемому физическому лицу, включаются комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита, предусмотренные договором о предоставлении микрокредита, размеры и сроки выплаты, которых известны на дату заключения договора о предоставлении микрокредита. Кроме того, если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения отсутствует возможность определения размеров платежей в пользу лиц, указанных в подпунктах 7), 8) и 9) пункта 2 Перечня комиссий и иных платежей, на весь срок микрокредитования, в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включаются платежи за весь срок микрокредитования, исходя из тарифов, установленных данными лицами и определенных на дату заключения с ними договоров. В настоящее время существуют различные способы погашения микрокредита заемщиками - физическими лицами (БВУ, платежные системы касса 24, qiwi и пр.), что при расчете ГЭСВ создает определенные трудности в силу того, что МФО не может заранее предвидеть способы оплаты, которые будут осуществляться клиентом в будущем. В этой связи, в целях исключения возможности иного понимания норм законодательства, возникла необходимость в получении разъяснения относительно следующего интересующего меня вопроса: вправе ли МФО не учитывать комиссии БВУ, платежных систем РК (касса.24, qiwi) с которыми МФО состоит в договорных отношениях, при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по выдаваемому физическому лицу микрокредиту? Ответ: Здравствуйте, Данияр!
В соответствии с Перечнем комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, утвержденным Постановлением Национального Банка Республики Казахстан от 30 мая 2016 года №134 к комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, микрокредита, выданным (выдаваемым) физическому лицу, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся следующие комиссии и иные платежи:
1) за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
2) за организацию займа, микрокредита;
3) за выдачу займа, микрокредита;
4) за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;
5) комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита: графика погашения; валюты займа; ставки вознаграждения; методов погашения займа, микрокредита;
6) комиссии за рассмотрение вопросов по:
изменению условий, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем) по инициативе заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя);
изменению условий обременения предмета залога по займу, микрокредиту, а также при замене предмета залога;
замене залогодателя;
выдаче по заявлению клиента правоустанавливающих документов на предмет залога, содержащихся в кредитном досье клиента;
выдаче по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения;
оказанию услуг по оформлению права собственности и (или) права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя;
оказанию услуг по изменению целевого назначения недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли;
выдаче по заявлению клиента справки о разрешении на замену регистрационного номера транспортного средства, являющегося залоговым обеспечением, на переоформление свидетельства о регистрации транспортного средства, на восстановление утерянных документов по транспортному средству;
7) платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступают банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее - банк), микрофинансовая организация, за исключением платежей клиента в пользу страховой организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита и находящегося в пользовании залогодателя;
8) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
9) платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку, микрофинансовой организации по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, микрокредита, передаче документов клиентов банку, микрофинансовой организации, приему платежей и переводов от клиентов банка, микрофинансовой организации в счет погашения займов, микрокредитов;
10) за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту;
11) за частичное (полное) досрочное погашение займа.
Таким образом, микрофинансовая организация вправе не учитывать комиссии банков второго уровня, платежных систем РК при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по выдаваемому физическому лицу микрокредиту.
Клиницист юридической клиники имени Ю.Г. Басина Высшей школы права «Әдiлет» при Каспийском университете Шамсутдинова Карина |
|
Контакты:
+7(727) 222 21 01  info@prg.kz(многоканальный) |
050050, Республика Казахстан , г. Алматы, пр. Рыскулова 43В