|
Категории вопросов
|
Ответы на вопросы
Банки, банковская деятельность
Вопрос от: Гулзира
Здравствуйте. Мне нужно обнулить кредитую историю обнулить. Но сотрудник банка не помогает. Помогите мне.  Ответ: Здравствуйте, Гулзира!
Исходя из Вашего обращения, мы выделили следующий вопрос:
Кредитную историю невозможно как-либо обнулить или очистить. Клиент может ее только улучшить, своевременно и в полном объёме оплачивая платежи. Более того, даже если Клиент ранее не оформлял кредит в АО «Народный Банк Казахстана», у всех банков второго уровня есть возможность запросить кредитную история Клиента.
В целях восстановления доступа для граждан, имеющих негативную кредитную историю, к финансовым услугам Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее - «Агентство») введен механизм реабилитации заемщиков - физических лиц, вследствие непогашенной задолженности и нуждающихся в ее реструктуризации, регламентированный Постановлением Правления Агентства № 50 «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам регулирования финансового рынка» от 15 марта 2021 года.
Так, механизм реабилитации предусматривает присвоение заемщику статуса «реабилитирован» в системе кредитных бюро. Данный статус будет являться подтверждением добросовестного выполнения гражданином своих обязательств перед кредитором. Для получения статуса не требуется каких-либо документов, процедура проводится кредитным бюро.
В соответствии с пунктом 2 Правил и условий предоставления кредитного отчета, утвержденных Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 27 марта 2017 года № 53, при полностью погашенной просроченной задолженности статус «реабилитирован» по кредиту присваивается по истечении 12 месяцев после погашения просроченной задолженности и отсутствии просрочек свыше 30 дней. В рамках данного направления статус «реабилитирован» по своим кредитам уже получили 1,4 млн граждан.
В отношении заемщиков, частично погасивших просроченную задолженность, банками и организациями, осуществлявшими микрофинансовую деятельность, будет проведена индивидуальная работа по оценке платежеспособности заемщика для составления плана реабилитации с более удобным графиком погашения кредита.
Статус «реабилитирован» по такому кредиту будет присвоен после выполнения плана реабилитации, по истечении 12 (двенадцати) месяцев после погашения всей суммы задолженности и отсутствии других просрочек свыше 30 (тридцати) дней. В случае невыполнения заемщиком плана реабилитации, повторное обращение к процедуре реабилитации возможно не ранее, чем через 5 лет.
На основании вышеизложенного, мы полагаем, что кредитная история не подлежит обнулению, но, пройдя механизм реабилитации, полностью или частично погасив текущие кредиты, можно улучшить кредитную историю.
Вопрос от: Марат
У меня кредит в каспи банке 1 200 000 просрочка, с работы уволили, не могу платить. Что делать? Ответ: Здравствуйте, Марат!
Исходя из Вашего обращения, мы выделили следующий вопрос:
Какие есть пути выплаты кредита с просрочкой при отсутствии работы?
Мы полагаем, что Вы можете воспользоваться реструктуризацией задолженности перед банком. В соответствии со ст. 28-1 Закона Республики Казахстан от 7 марта 2014 года № 176-V «О реабилитации и банкротстве», должник обращается в суд по месту нахождения с заявлением о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временной неплатежеспособности. Одновременно при подаче заявления в суд должник уведомляет кредиторов.
Заявление о реструктуризации задолженности можно подать в судебном порядке. Для этого должник обращается в суд с заявлением о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временной неплатежеспособности. Одновременно при подаче заявления в суд должник уведомляет кредиторов.
К документам, подтверждающим ухудшение финансового состояния Заемщика, относятся:
1.справка доходах с места работы за последние 6 (шесть) месяцев;
2.приказ о расторжении договора;
3.справка о расторжении договора;
4.копия трудовой книжки с отметкой о расторжении договора;
5.медицинские документы;
6.документы, подтверждающие непредвиденные расходы, форс-мажорные обстоятельства;
7.налоговая декларация по индивидуальному подоходному налогу Заемщика – физического лица за последний налоговый период, документы, отражающие наличие возможности исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору и подтверждающие его доход;
8.договор аренды недвижимости.
Также заявление о реструктуризации задолженности можно подать напрямую через банк.
Согласно п. 1-1 ст. 36 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года № 2444., в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа заемщик вправе посетить банк и (или) представить в письменной форме либо способом, предусмотренным договором банковского займа, заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа.
После получения заявки на реструктуризацию через суд, либо через банк, Банк в течение 15 (пятнадцати) календарных дней рассматривает предложенные изменения в условия договора банковского займа.
Далее, в письменной форме, либо способом, предусмотренным договором банковского займа, банк сообщит о (об):
1.согласии с предложенными изменениями в условия договора банковского займа;
2.своих предложениях по изменению условий договора банковского займа;
3.отказе в изменении условий договора банковского займа с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.
Таким образом, мы полагаем, что через подачу заявления о реструктуризации задолженности через судебный порядок или банк Вы сможете получить положительное решение банка для погашения долга.
Вопрос от: Гульназ
Здравствуйте. Имеется задолженность в двух банках на большую сумму. По первому банку идет удержание 50% с зарплаты по исполнительному листу ЧСИ с июля 2023 года. В августе т.г. второй банк выставил платежное требование на всю сумму долга и с оставшихся 50% зарплаты забирает оттуда свои 50% в счет долга. В 1-й банк писала заявление о реструктуризации, в котором указала, что у меня уже 50% удерживает ЧСИ и приложила постановление ЧСИ. Но банк ответил, что рассмотрит вариант реструктуризации в случае потери дохода и тд., то есть не принял во внимание постановление ЧСИ об удержании 50% с зарплаты. Более того, в сентябре, в октябре, ноябре т.г. выставили еще три платежных требования на разные мелкие суммы. Звонила им, но ответа так и не получила. Правомерны ли их действия? Что делать в таком случае? Так как они нарушают Конституцию РК и Трудовой кодекс РК.  Ответ: Здравствуйте, Гульназ!
После длительного анализа Вашего дела мы пришли к следующим ключевым выводам по заданным вопросам, на которые мы хотим обратить Ваше внимание. Во-первых, касательно Заявления о реструктуризации кредитного обязательства, согласно п.1-1 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа заемщик - физическое лицо вправе посетить банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и (или) представить в письменной форме либо способом, предусмотренным договором банковского займа, заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа. В связи с вышеизложенным, поскольку Постановление частного судебного исполнителя является удостоверяющим документом, банк должен был принять его к сведению как обстоятельство, в связи с которым было подано заявление об изменении условий кредитного договора. Во-вторых, что касается правомерности действий банка, согласно п.2 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», взыскание задолженности заемщика - физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования ограничивается в пределах 50% от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования. При этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. В соответствии со ст.95 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», при обращении взыскания на заработную плату или иные виды дохода должника по одному или нескольким исполнительным документам, в том числе находящимся в производстве других судебных исполнителей, за должником должно быть сохранено не менее пятидесяти процентов заработной платы или иного дохода. При этом сохраняемая сумма за должником должна быть не менее размера прожиточного минимума, устанавливаемого ежегодно на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, за исключением случаев взыскания алиментов и возмещения вреда, причиненного увечьем или иным повреждением здоровья, а также смертью кормильца. При наличии нескольких постановлений об обращении взыскания на заработную плату и иные виды доходов в отношении одного должника производится пропорциональное распределение взысканных сумм по исполнительным документам. Также, согласно ст.115 Трудового кодекса РК, при удержании из заработной платы по нескольким исполнительным листам, а также в случаях, предусмотренных законами Республики Казахстан и настоящей статьей Кодекса, размер ежемесячного удержания не может превышать пятьдесят процентов причитающейся работнику заработной платы. Статья 28 Конституции также устанавливает, что гражданину Республики Казахстан гарантируется минимальный размер заработной платы и пенсии, социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и по иным законным основаниям. Из этого следует, что действия банка в данном случае являются незаконными, поскольку с Вас взыскивается сумма, которая превышает 50% от суммы Вашей заработной платы. В-третьих, для защиты своих прав, в соответствии с п.1-3 ст.36 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» заемщик - физическое лицо в течение пятнадцати календарных дней с даты получения решения банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) об отказе в изменении условий договора банковского займа с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа, или при недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора банковского займа вправе обратиться в уполномоченный орган с одновременным уведомлением банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций). Уполномоченный орган рассматривает обращение заемщика - физического лица при представлении доказательств его обращения в банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и недостижения с банком (организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций) взаимоприемлемого решения об изменении условий договора банковского займа. Уполномоченным органом, обеспечивающим надлежащий уровень защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, является Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Поэтому в случае, если пятнадцатидневный срок с получения Вами Решения банка не истек, Вы вправе обратиться в Агентство для урегулирования данного вопроса. В целом, согласно ст.102 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», контроль за правильностью удержаний из заработной платы осуществляет частный судебный исполнитель по обращению взыскателя (законного представителя), но не более одного раза в квартал. Это значит, что в данном случае присутствует вина и судебных исполнителей, которые ведут исполнительные производства в отношении Вас. Из этого следует, что в соответствии со ст.166 вышеуказанного закона, вы вправе обжаловать действия судебного исполнителя в судебном порядке. Вместе с тем Вы также можете обратиться в судебное органы для защиты Ваших прав и законных интересов с заявлением о признании действий банка незаконными и нарушающими законодательство Республики Казахстан в частях, указанных выше. С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г.Басина Высшей школы права «Әділет» при Каспийском университете Жолдасбек Диана
Вопрос от: Данияр
Здравствуйте. Вопрос касательно скоринговой системы банка. Являясь вкладчиком Отбасы банка, обратился в банк для прохождения предварительного одобрения на получение ипотечного кредита, однако при проведении проверки отказали, сославшись на то, что сработала скоринг система. Ранее при обращении получал предварительное одобрение (в июне), но не успел оформиться. На вопрос о причинах отказа не могут дать точного ответа, ссылаясь на скоринг систему. Вопрос: должен ли банк назвать причины отказа, чтобы клиент мог их устранить и получить кредит? Как получить информацию у банка о причинах отказа в предодобрении? Ответ: Здравствуйте, Данияр!
Исходя из предоставленных Вами данных, мы выделили следующий вопрос: 1. Обязан ли банк назвать причину отказа, чтобы клиент мог в последующем времени устранить ошибки выявленные скоринговой системой банка и получить одобрения после? 2. Есть ли вероятность получить информацию у банка о причинах и факторов, которые поспособствовали отказу?
Практически по каждому клиенту, подавшему кредитную заявку в банк, формируется скоринговый балл. Этот показатель означает, с какой вероятностью заемщик выплатит кредит. Чем выше эта вероятность, тем больше банк будет доверять вам, чем ниже — тем меньше доверия. У каждого банка скоринговая система является интеллектуальной собственностью.
Во-первых, отвечая на ваши вопросы, хочу отметить, что сам Отбасы банк отмечал, что традиционно технология работы кредитного «скоринга» сохраняется банками в тайне, чтобы исключить вероятность использования этих сведений недобросовестными заемщиками, а также сохранить конкурентное преимущество перед другими банками.
Во-вторых, согласно пункту 2 статьи 7-1 Закона РК от 6 июля 2004 года «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан » Кредитные бюро и поставщики информации (в т. ч. банки), не обязаны раскрывать субъектам кредитных историй и иным третьим лицам собственные методики расчета кредитного скоринга, оценки рисков с учетом кредитных скорингов.
В-третьих, согласно ст.13 Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 июля 2018 года «Об утверждении правил и условий расчета кредитного скоринга кредитным бюро» Информация о кредитном скоринге субъекта кредитной истории предоставляется кредитным бюро по запросу субъекта кредитной истории на электронном или бумажном носителе в порядке, определяемом кредитным бюро, и содержит следующие сведения: 1) фамилия, имя, отчество (при его наличии) субъекта кредитной истории; 2) скоринговый балл, присвоенный субъекту кредитной истории; 3) дата расчета кредитного скоринга кредитного бюро; 4) шкала кредитного скоринга кредитного бюро; 5) факторы, которые влияют на значение кредитного скоринга субъекта кредитной истории; 6) информацию о праве субъекта кредитной истории обратиться в кредитное бюро в случае несогласия с результатами расчета кредитного скоринга.
Содержание и форма информации о кредитном скоринге, предоставляемой поставщикам информации, указанным в подпункте 1) пункта 1 статьи 18 вышеупомянутого мною Закона, определяется кредитным бюро самостоятельно.
Вы можете обратиться в кредитное бюро, в вашем случае в Отбасы банк с письменным обращением, в случае несогласия с результатами расчета кредитного скоринга, но о содержании и форме информации о кредитном скоринге кредитное бюро определяет самостоятельно.
С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г.Басина Высшей школы права «Әділет» при Каспийском университете Чукаева Диана
Вопрос от: Олжас
Добрый вечер, оформил в Банке ипотечный заем, на данный момент на просрочке, оплату производил по возможности (немаленькую сумму). Банк подал в суд на реализацию имущества, ссылаясь на количество дней, решение суда вышло в пользу банка. Подаю на апелляцию, со стороны банка не было предоставлено никаких условий или возможности по урегулирования просроченной задолженности. Единственное жилье. Что мне нужно сделать для того, чтобы решить вопрос? Заранее благодарен. Ответ: Здравствуйте, Олжас!
Исходя из предоставленных Вами данных мы выделили следующий вопрос: Как сохранить жилье в случае просрочки ипотечного заема? Во-первых, для лучшего понимания Вашей ситуации, следует знать, что, оформив ипотечный заем Вы стали заемщиком (должником), а Банк – займодателем (кредитор). Знания этих понятий поможет Вам ориентироваться в законах Республики Казахстан, регулирующих такое производство. Во-вторых, действительно, согласно ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности в РК» кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о том, что необходимо: 1) внести платежи по кредиту; 2) погасить просроченную задолженность, указав размер и последствия для заемщика в случае непогашения; 3) а также обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации займа. После получения уведомления вы могли бы в течение 30 дней подойти в банк и подать заявление в кредитную организацию для реструктуризации займа. Заявление должно содержать: объяснение причин задержки платежей, предложения относительно возможных вариантов реструктуризации, а также приложенные документы, подтверждающие ухудшение финансового положения и неспособность выплачивать обязательства. Заявление должно быть принято, зарегистрировано и рассмотрено банком в течение 15 дней и предоставить письменный ответ. В-третьих, вы указали на то, что это ваше единственное жилье. Согласно ст. 61 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» имуществом, на которое не может быть обращено взыскание является: 1) предметы домашней обстановки, утвари, 2) мебель, минимально необходимая для должника и членов его семьи 3)все детские принадлежности. В соответствии с вышеуказанным в случае просрочки вы можете быть лишены своего жилья. Таким образом, банком был нарушен уведомительный порядок, в связи с чем, вы не смогли урегулировать сложившеюся ситуацию и предотвратить реализацию вашего имущества. В апелляционной жалобе вы можете указать о допущенном со стороны банка нарушении. С уважением, клиницист юридической клиники имени Ю.Г.Басина Высшей школы права «Әділет» при Каспийском университете Сатимова Дильназ
Вопрос от: Ясмин
Здравствуйте! Имеется задолженность перед каспи 1,2 млн. тг. Не оплачивала более 6 лет. Так же есть долг перед физ лицом, который я исправно оплачиваю по исполнительному листу. Могу ли я подать на банкротство?
Ответ: Здравствуйте, Ясмин!
Исходя из Вашего обращения, мы полагаем, что Вас интересуют следующие вопросы:
Можете ли Вы подать заявление на банкротство физического лица?
Согласно п. 1 ст.5 Закона Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» № 178-VII от 30 декабря 2022 года (далее - «Закон»), основаниями для подачи в уполномоченный орган заявления о применении процедуры внесудебного банкротства являются наличие обязательств, не превышающих 1600-кратного размера месячного расчетного показателя (5,520,000 тг), и соответствие в совокупности следующим условиям:
1.Отсутствие имущества на праве собственности, включая долю в общей собственности.
2.Отсутствие погашения обязательств перед кредиторами в течение 12 месяцев.
3.Проведение процедур по урегулированию или взысканию задолженности по договору банковского займа или по договору о предоставлении микрокредита в соответствии с законами РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и «О микрофинансовой деятельности», в течение 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.
4.Отсутствие применения процедур внесудебного или судебного банкротства в течение последних 7 лет на дату подачи заявления.
Важно отметить, что исключением являются следующие ситуации:
1.Должник, получающий государственную адресную социальную помощь в течение 6 месяцев перед подачей заявления, может подать заявление, даже если не выполняет условие об отсутствии погашения обязательств в течение 12 месяцев.
2.Несмотря на вышеуказанные условия в п.1 ст.5 Закона, должник может подать заявление, если срок неисполнения обязательств превышает 5 лет.
То есть, при совокупном соответствии указанным условиям, Вы вправе подать заявление на банкротство.
Согласно Вашему обращению, Вы оплачиваете задолженность по исполнительному листу, поэтому Вы не соответствуете следующему условию – «отсутствие погашения обязательств перед кредиторами в течение 12 месяцев».
Таким образом, Вы вправе подать заявление на банкротство только при полном соответствии условиям для подачи заявления о банкротстве физических лиц.
Вопрос от: Ainur
Здравствуйте. Через Инстаграм интернет-магазин я покупала БАДы для похудения. Продавец мне отправил удалённую оплату через Каспий Ред и я оплатила! Сам БАД стоит 18 000тг вместе с процентами банка я оплатила 20 700тг. Потом она мне все инструкции скинула как пить БАДы. Через некоторое время я передумала брать БАДы и попросила продавца вернуть деньги, а продавец мне вернула 14000тг на Каспий голд, говорит 4000тг это за информацию удержала остальная сумма - проценты банка. Почему она мне не вернула деньги на Каспий Ред а на Каспий голд и почему я не полученный товар должна заплатить Она меня вообще не предупредила. Как быть таком случае?  Ответ: Согласно пункту 2 статьи 29 Закона РК «О защите прав потребителей», продавец (изготовитель, исполнитель) обязан продемонстрировать свойства товара (работы, услуги) и его использование, если это не исключено ввиду характера товара (работы, услуги), и передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует предоставленной информации о товаре (выполненной работе, оказанной услуге) и условиям договора, а также по требованию потребителя представить ему документы, подтверждающие качество и безопасность товара (работы, услуги) и его комплектность.
Следовательно, удержание продавцом 4000 тенге за предоставленную информацию о БАДах неправомерно.
Так как в Вашем случае товар доставлен не был, продавец обязан вернуть Вам деньги.
Согласно правилам Каспи магазина, для возврата денег по Каспи Ред Вам необходимо обратиться к продавцу, у которого Вы делали покупку.
В отношении вознаграждения банку отмечаем, что, поскольку отказ от договора произошел по Вашей инициативе, расходы по переводу денег подлежат возложению на Вас.
Вопрос от: Алтын
Здравствуйте. Дайте пожалуйста точный ответ. После процедуры банкротства физического лица, признали банкротом. Могу ли я работать в банке на должности кассира?? Рахмет. Ответ: Здравствуйте, Алтын!
Из предоставленной Вами информации, мы выделили следующий вопрос:
Какие существуют ограничения при трудоустройстве в отношении физического лица, признанного банкротом?
В первую очередь стоит отметить, что на данный момент, не имеется определенного положения Закона Республики Казахстан от 3 сентября 2023 года «О реабилитации и банкротстве» (далее - «Закон РК») о правах на трудоустройство физического лица, признанного банкротом.
Однако, согласно пп.13 п.1 ст.23 Трудового Кодекса Республики Казахстан от 3 сентября 2023 года (далее - «ТК РК»), работодатель (т.е. в Вашем случае определенный банк) вправе на получение из единой системы учета трудовых договоров сведений о трудовой деятельности претендентов на работу, но только по предварительному согласию претендента, т.е. Вас.
Следовательно, мы полагаем, что при Вашем согласии банк вправе получить информации о Вашей трудовой деятельности на данный момент, которая может содержать данные о процедуре признания Вас банкротом. Кроме того, мы полагаем, что принятие на работу зависит от внутренних положений (т.е., устава и других внутренних документов об управлении) определенного банка как работодателя.
Добавим, что в приоритете важно не иметь в истории трудоустройства какие-либо экономические штрафы (например, штраф о невыплате налогов в срок и т.д.).
Таким образом, мы полагаем, что Вы вправе трудоустроиться на должность кассира, так как на данный момент в законодательстве Республики Казахстан не имеется запрещающих положений. Однако, Ваше потенциальное трудоустройство может также зависеть от внутренних политики/правил определенного банка.
Вопрос от: Индира
Здравствуйте. У меня была кредитная карта от Казкоммерцбанка. В 2019 году кредитную карту закрыли, остаток суммы оплатили в отделении банка, так как их приложение Homebank перестал работать на тот момент, потому что стали они Народный банк. В августе 2021 года при оформлении ипотеки выяснялось, что числится долг перед Банком и начисляется пеня по ранее закрытой кредитной карте. Никаких уведомлений от сотрудников Банка о наличии задолженности, точнее о просроченной задолженности и пени не было ни на мобильный телефон, ни на адрес проживания ни от сотрудников банка, ни от судебных исполнителей. Закрыли все. Теперь хотим оформить ипотеку на расширение, но Банки второго уровня отказывают, так как информация передана была в пкб1, история отрицательная, статус уже дали реабилитирован, но все равно Банки ипотеку не выдают, указывая на просрочку. Никаких проблем с банками второго уровня никогда не имели. Написали в Народный, отказывают в очистке истории в пкб1. Говорят было смс, письмо. Но до нас это все не доходило. Как можно решить проблему? Подскажите пожалуйста. Ответ: Здравствуйте, Индира!
Исходя из Вашего обращения, мы выделили следующие вопросы:
1. Как очистить отрицательную кредитную историю, возникшую по технической причине?
2. Как изменить статус в кредитном бюро?
1. Как очистить отрицательную кредитную историю, возникшую по технической причине?
В соответствии с п.1 ст.31 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» от 6 июля 2004 года N 573 (далее - «Закон»), заявление субъекта кредитной истории об оспаривании информации, содержащейся в кредитном отчете, подаваемое им в кредитное бюро или поставщику информации, должно содержать:
1. фамилию, имя, отчество;
2. место жительства,
3. юридический адрес
4. данные документа, удостоверяющего личность физического лица
5. наименование и сведения о месте нахождения юридического лица а также указание на оспариваемую информацию и требование о предоставлении достоверной информации.
К заявлению могут прилагаться копии документов, на которые ссылается заявитель. Следовательно, мы полагаем, что Вы имеете право оспорить информацию о Вашей кредитной истории, направив заявление в Первое Кредитное Бюро (далее - «Кредитное бюро») или к поставщику информации - Народному банку (далее - «Банк»).
Мы полагаем, что в заявлении об оспаривании информации следует ссылаться на несоответствие информации о своей кредитной истории и статуса, регулируемым п.2 Правил и условий предоставления кредитного отчета, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 27 марта 2017 года № 53, согласно которому кредитное бюро присваивает статус «Реабилитирован» в отношении кредита, по которому ранее была допущена просрочка свыше 90 дней, при соблюдении заемщиком нижеуказанных условий.
В случае, если по истечении года после погашения задолженности по кредиту:
1. Погашено свыше 50% суммы задолженности по кредиту, имевшейся на дату реструктуризации или рефинансирования, и заемщиком не допускалась просрочка свыше 30 календарных дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение года.
2. При отсутствии просрочек свыше 30 календарных дней в течение последних 12 последовательных календарных месяцев, после погашения просроченной свыше 90 календарных дней задолженности
Более того, согласно п.п.5 п.5 Требований к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора банковского займа, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 23 декабря 2019 года № 248, обязанности банка предусматривают требование при наличии просрочки исполнения обязательства, но не позднее двадцати календарных дней с даты ее наступления уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре: что уведомление считается доставленным, если оно направлено заемщику одним из следующих способов, предусмотренных договором: с использованием иных средств связи, обеспечивающих фиксирование получение уведомления заемщиком.
Следовательно, мы полагаем, что в заявлении Вы имеете право опираться на ненадлежащее уведомление о задолженности, так как мы предполагаем, что Вы не получали уведомление. Следовательно, мы полагаем, что отсутствие надлежащего уведомления является основанием для оспаривания кредитной истории перед банком/кредитным бюро.
Кроме того, согласно п.2 ст.31 Закона, поставщик информации или кредитное бюро обязаны в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления рассмотреть заявление и произвести одно из двух действий, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи. Более того, в соответствии с п.3 ст.31, в случае, если искажение полученной кредитным бюро информации произошло вследствие технических ошибок поставщика информации или кредитного бюро, вследствие иных действий или бездействия их сотрудников, то поставщик информации обязан в течение десяти рабочих дней со дня обнаружения допущенного искажения предоставить в кредитное бюро информацию, имеющуюся у поставщика информации на дату обнаружения искажения. Кредитное бюро обязано предоставить получателю исправленный кредитный отчет.
Следовательно, мы полагаем, что кредитное бюро обязано рассмотреть заявление и принять дальнейшие действия в течении пятнадцати рабочих дней. В случае, если техническая ошибка будет доказана, кредитное бюро или банк обязаны будут предоставить новые сведения о Вашей кредитной истории. Мы рекомендуем Вам направить заявления в кредитное бюро и банк одновременно, так как это ускорит процесс изменения статуса в случае отказа со стороны банка.
2. Как изменить статус в кредитном бюро?
Заявление об изменение статуса в кредитное бюро заполняется письменно, и, в соответствии с п.2 ст.63 Административного Процедурно-Процессуального Кодекса Республики Казахстан (далее - «АППК РК») от 29 июня 2020 года № 350-VI., в нем необходимо указать следующие сведения:
1. фамилия, имя, отчество (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), индивидуальный идентификационный номер (при его наличии), почтовый адрес физического лица либо наименование, почтовый адрес, бизнес-идентификационный номер юридического лица (при его наличии);
2. наименование административного органа, должностного лица, которым подается обращение;
3. суть обращения;
4. дата подачи обращения;
5. подпись заявителя или его представителя;
6. иные сведения, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.
Заявление в кредитное бюро направляется через электронную подпись заявителя на электронном портале обращений «E-Otinish». Процедура подачи заявления следующая:
1. Авторизоваться на портале и перейти по кнопке «Заказать услугу онлайн» (для получения услуги вы должны быть зарегистрированы или пройти однократную регистрацию на сайте eotinish.kz).
2. Подать обращение в государственные органы.
3. Заполнить представленную форму.
4. Подписать обращение ЭЦП Национального удостоверяющего центра Республики Казахстан (НУЦ РК) и отправить в государственный орган.
Согласно, п.3 ст.31 Закона, в случае, если оспариваемая информация соответствует сведениям кредитного бюро, поставщика информации, то поставщик информации и (или) кредитное бюро направляют заявителю письменный отказ в удовлетворении заявления с указанием источников получения оспариваемой информации в срок, указанный в пункте 2 настоящей статьи. Следовательно, мы полагаем, что при получении отказа на заявление/истечения сроков ответа кредитного бюро, Вы имеете право вновь оспорить информацию и направить повторное заявление с предоставлением новых доказательств, или направить жалобу в Агентство. На основании п.1 ст.91 АППК РК, участник административной процедуры вправе обжаловать административный акт, административное действие (бездействие), не связанное с принятием административного акта, в административном (досудебном) порядке. В случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, участник административной процедуры вправе обжаловать административное действие (бездействие), связанное с принятием административного акта. Более того, следует учесть, что жалоба подается в течении трех месяцев с получения ответа на заявление.
Согласно п.2 ст.93 АППК РК, жалоба в Агентство подается в письменной форме, в жалобе должны указаны:
1. наименование органа, рассматривающего жалобу;
2. фамилия, имя, отчество (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), индивидуальный идентификационный номер, почтовый адрес физического лица либо наименование, почтовый адрес, бизнес-идентификационный номер юридического лица;
3. адрес фактического проживания физического лица и места нахождения юридического лица;
4. наименование административного органа, должностного лица, чьи административный акт, административное действие (бездействие) оспариваются;
5. обстоятельства, на которые участник административной процедуры основывает свои требования и доказательства;
6. дата подачи жалобы;
7. подпись участника административной процедуры;
8. перечень прилагаемых к жалобе документов;
9. иные сведения, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.
В случае, если Ваша жалоба будет отклонена, Вы имеете право оспорить решение Агентства в судебном порядке, направив административный иск.
На основании п.2 ст.131 АППК, иск подается в письменной форме, в нем указывается следующая информация:
1. наименование суда, в который подается иск;
2. наименование истца, если истцом является юридическое лицо или иная организация, место его нахождения, бизнес-идентификационный номер и банковские реквизиты;
3. наименование ответчика, место нахождения, банковские реквизиты (если они известны истцу) и бизнес-идентификационный номер (если он известен истцу). В иске должны быть указаны номера телефонов и электронный адрес ответчика, если они известны истцу;
4. содержание исковых требований (предмет иска) и изложение обстоятельств, которыми истец обосновывает свои требования (основания иска), суть нарушения или угрозы нарушения прав, свобод и законных интересов истца.
5. сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено законом;
6. перечень документов и других прилагаемых материалов (при наличии).
Исходя из вышеперечисленного, Вы имеете право оспорить переданную информацию банком в кредитное бюро о вашей просрочке ввиду принятия всех возможных мер и наличия технической ошибки банка, а также потребовать пересмотра статуса «Реабилитирован» в письменном виде, направив заявление в кредитное бюро. В случае, если кредитное бюро отказало в удовлетворении заявления ,или же не ответило в течение предусмотренного срока, Вам следует направить электронное обращение в Агентство об обжаловании решения кредитного бюро. Если Вас не удовлетворит ответ Агентства, Вы имеете право направить административный иск в суд первой инстанции по месту жительства, с содержанием ваших исковых требований и изложением обстоятельств к кредитному бюро и Агентству,отметив ранние попытки досудебного решения обращения к ответчику/ответчикам.
Вопрос от: Татьяна
Здравствуйте. Скажите пожалуйста у нас кредит в народном и каспи. И в течение 5 месяцев, мы на просрочке. В этом месяце, с зарплаты удержали 50% один банк, и 50% другой банк. На карточке осталось "0" Не осталось даже прожиточного минимума. Как поступить в данной ситуации. Кто прав? Ответ: Здравствуйте, Татьяна!
Исходя из Вашего обращения, мы выделили следующие вопросы:
1. Может ли Банк удержать более 50% зарплаты в счет кредита?
2. Как обеспечить защиту Ваших прав?
1. Может ли Банк удержать более 50% зарплаты в счет кредита?
Согласно п.2 ст.36 Закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - «Закон»), взыскание задолженности заемщика - физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования ограничивается в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования. При этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика - физического лица.
Также, в соответствии с п.5 ст.8 Закона Республики Казахстан от 1 декабря 2022 года № 163-VII «О республиканском бюджете на 2023-2025 годы», величина прожиточного минимума составляет 40 567 (сорок тысяч пятьсот шестьдесят семь) тенге. Следовательно, мы полагаем, что банк(и) не вправе удерживать сумму, в результате взыскания которой остаток на Вашем счете будет ниже величины прожиточного минимума вне зависимости от процентного соотношения с Вашей зарплатой.
2. Как обеспечить защиту Ваших прав?
Мы рекомендуем Вам обратиться в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее - «Агентство»). В соответствии с п.1 ст.8 Закона Республики Казахстан от 4 июля 2003 года № 474-II «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», одной из ключевых задач Агентства является обеспечение надлежащего уровня защиты интересов потребителей финансовых услуг, полноты и доступности информации для потребителей о деятельности финансовых организаций и оказываемых ими финансовых услугах. Следовательно, мы полагаем, что Вам следует обратиться в Агентство с заявлением. Согласно п.2 ст.63 Административного процедурно-процессуального кодекса Республики Казахстан от 29 июня 2020 года № 350-VI, в обращении, поданном в письменной (бумажной и (или) электронной) форме, протоколе указываются:
1. фамилия, имя, отчество, индивидуальный идентификационный номер, почтовый адрес физического лица либо наименование, почтовый адрес;
2. наименование административного органа, должностного лица, которым подается обращение;
3. суть обращения;
4. дата подачи обращения;
5. подпись заявителя или его представителя;
6. иные сведения, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.
Подать обращение вы можете с помощью электронной платформы E-otinish. Для подачи обращения с помощью E-otinish, Вам необходимо:
1. Авторизоваться используя любой удобный из доступных методов авторизации таких как ЭЦП, digital id или QR;
2. Заполните поля для подачи обращения, прикрепите файлы если есть, в этой части вам необходимо будет выбрать тип обращения, в какой государственный орган вы планируете подать обращение и описать суть обращения;
3. После заполнения формы подачи подпишите обращение с помощью облачной ЭЦП «Digital-ID» или ЭЦП «NCALayer»;
4. Отслеживайте изменение статусов во вкладке «Мои обращения».
В случае, если Агентство не предпримет никаких действий, Вы вправе подать гражданское исковое заявление на основании ст.264 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), принятым Верховным Советом Республики Казахстан 27 декабря 1994 года. Собственник вправе требовать устранения всяких нарушений его прав, но и в нарушении других прав собственника. В соответствии с п.2 ст.148 Кодекса Республики Казахстан от 31 октября 2015 года № 377-V «Гражданский процессуальный кодекс Республики Казахстан», в заявлении должны быть указаны:
1. наименование суда, в который подается иск;
2. фамилия, имя и отчество (если оно указано в документе, удостоверяющем личность) истца, дата его рождения, место жительства, индивидуальный идентификационный номер, а если истцом является юридическое лицо, то его полное наименование, место нахождения, бизнес-идентификационный номер и банковские реквизиты; наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем. В заявлении должны быть указаны сведения об абонентском номере сотовой связи и электронном адресе истца и представителя, если они имеются;
3. фамилия, имя и отчество (если оно указано в документе, удостоверяющем личность) ответчика, его место жительства, индивидуальный идентификационный номер (если он известен истцу), если ответчиком является юридическое лицо, то его полное наименование, место нахождения, банковские реквизиты (если они известны истцу) и бизнес-идентификационный номер (если он известен истцу). В заявлении должны быть указаны сведения об абонентском номере сотовой связи и электронном адресе ответчика, если они известны истцу;
4. суть нарушения или угрозы нарушения прав и свобод гражданина или законных интересов истца и требования истца;
5. обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, а также содержание доказательств, подтверждающих эти обстоятельства;
6. сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено законом или предусмотрено договором;
7. сведения о предпринятых стороной (сторонами) действиях, направленных на примирение, если такие действия предпринимались;
8. цена иска, если иск подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм;
9. перечень прилагаемых к иску документов.
10. помимо требований, указанных в подпунктах 1) - 8) настоящей части, в иске, предъявленном и подписанном представителем, должна содержаться ссылка на норму закона, на которой основываются требования.
Вы вправе подать исковое заявление в Специализированный межрайонный экономический суд.
Исходя из вышеперечисленного, на счету физического лица должна находится сумма, равная минимальному прожиточному минимуму. У Вас есть право подать обращение с помощью платформы E-otinish в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка для устранения нарушения Ваших прав как пользователя финансовыми услугами. В случае, если Агентство не предпримет никаких действий, Вы вправе подать исковое заявление в суд. |
|
Контакты:
+7(727) 222 21 01  info@prg.kz(многоканальный) |
050050, Республика Казахстан , г. Алматы, пр. Рыскулова 43В